A Rain apresentou um pedido para criar um banco fiduciário nacional nos Estados Unidos que poderia custodiar ativos digitais, gerenciar reservas de stablecoins e emitir stablecoins lastreadas em dólar, caso o Office of the Comptroller of the Currency aprove o plano.
Resumo
- A Rain solicitou uma carta patente de banco fiduciário nacional para custodiar ativos e emitir stablecoins.
- O Rain National Trust Bank não aceitaria depósitos, ofereceria contas de consumidor ou faria empréstimos comerciais.
- O banco proposto poderia gerenciar reservas para emissores de stablecoins permitidos sob a lei federal GENIUS Act.
- Banqueiros comunitários processaram o OCC dias antes, contestando regras que apoiam cartas patentes de bancos fiduciários nacionais de criptomoedas.
- O OCC afirma que sua regra de carta patente de abril esclareceu a autoridade existente e não expandiu poderes.
De acordo com o anúncio da Rain de 5 de outubro, o proposto Rain National Trust Bank teria sede em Nova York e operaria como uma subsidiária capitalizada separadamente sob supervisão do OCC. A própria Rain permaneceria uma plataforma de pagamentos com stablecoins e não se tornaria o banco.
O pedido chegou três dias depois que a Independent Community Bankers of America entrou com uma ação judicial federal contestando o arcabouço legal que o OCC usa para cartas patentes de bancos fiduciários nacionais, colocando a proposta da Rain em uma disputa crescente sobre como empresas de criptomoedas e pagamentos podem entrar no sistema bancário federal.
O banco fiduciário da Rain poderá manter reservas e emitir stablecoins
Se aprovado, o Rain National Trust Bank teria três principais linhas de negócios atendendo clientes institucionais, de acordo com a empresa.
O banco forneceria custódia fiduciária para ativos digitais aprovados e dólares americanos, com a propriedade do cliente separada de seus próprios ativos. Ele poderia gerenciar reservas para emissores de stablecoins permitidos e atuar como o emissor registrado de stablecoins lastreadas em dólar americano sob a GENIUS Act.
O CEO e cofundador da Rain, Farooq Malik, disse que os clientes que usam a infraestrutura da empresa querem ativos que apoiem seus programas mantidos por um fiduciário supervisionado por um regulador federal. Ele descreveu o banco proposto como uma operação separada que manteria ativos de clientes sob exame do OCC.
A Rain atualmente fornece infraestrutura para cartões de stablecoin, carteiras e transferências de dinheiro. A empresa disse que parceiros que atendem milhões de usuários finais atualmente dependem de uma combinação de licenças estaduais, custodiantes externos e emissores de stablecoins terceirizados. Seu pedido de carta patente busca permissão para trazer algumas dessas funções para o proposto banco fiduciário federal.
A empresa nomeou Brandon Soto como presidente e CEO proposto, sujeito à revisão do OCC. Soto atuou anteriormente como diretor financeiro da Square Financial Services, o banco industrial de Utah da Block, e depois ocupou o cargo de CFO na Coastal Financial Corporation.
A carta patente do OCC não transformaria a Rain em um banco comum
Apesar do nome proposto do banco, o Rain National Trust Bank não operaria como um banco de consumidor tradicional.
A Rain disse que a instituição não aceitaria depósitos, forneceria contas correntes ou de poupança, ofereceria contas de consumidor ou faria empréstimos comerciais. Ela operaria como um banco fiduciário nacional não segurado, o que significa que não teria seguro de depósito da FDIC.
Os ativos colocados em custódia permaneceriam identificados como ativos do cliente em vez de se tornarem passivos do banco. A Rain disse que as reservas que apoiam qualquer stablecoin emitida pela instituição proposta não seriam penhoradas, emprestadas ou reutilizadas.
A estrutura se assemelha a outros pedidos de bancos fiduciários nacionais focados em criptomoedas em tramitação no OCC. Como reportado anteriormente pelo crypto.news, o regulador processou pedidos de empresas de ativos digitais e pagamentos buscando poderes de custódia, liquidação e relacionados a stablecoins sem aceitar depósitos convencionais.
A Circle já avançou mais nesse processo. Em julho, a emissora de stablecoin recebeu aprovação final do OCC para o First National Digital Currency Bank, que opera como Circle National Trust. O Crypto.news informou na época que o banco começaria com custódia fiduciária de ativos digitais e poderia posteriormente atender clientes institucionais selecionados.
Outros candidatos permanecem em estágios diferentes. A Agora recebeu aprovação condicional preliminar em setembro após protocolar seu pedido em abril, enquanto a Zerohash apresentou um pedido revisado em agosto depois que o OCC devolveu um protocolo anterior.
O pedido da Rain surge enquanto as licenças cripto enfrentam uma batalha judicial
O protocolo da Rain ocorre enquanto bancos comunitários contestam a autoridade do OCC para aprovar bancos fiduciários nacionais cujas atividades se estendem além dos serviços fiduciários tradicionais.
A Independent Community Bankers of America processou o OCC e o Comptroller Jonathan Gould em 2 de outubro no Tribunal Distrital dos Estados Unidos para o Distrito de Columbia. O caso, Independent Community Bankers of America v. Office of the Comptroller of the Currency, recebeu o número de processo 1:2026cv03441 e foi atribuído ao Juiz Carl J. Nichols.
A reclamação contesta uma regra do OCC de março de 2026, a Carta Interpretativa 1176 e a aprovação condicional concedida à Protego Holdings. A ICBA argumenta que a agência "excedeu em muito" sua autoridade ao permitir que bancos fiduciários nacionais conduzam atividades não fiduciárias sob uma licença de propósito limitado. As alegações não foram decididas pelo tribunal.
A ICBA quer que o tribunal considere a regra de março e a Carta Interpretativa 1176 ilegais. Sua reclamação busca impedir que o OCC se baseie no arcabouço contestado para aprovações adicionais e pede ao tribunal que anule a aprovação condicional da licença da Protego.
O OCC tem uma visão diferente de seus poderes. Em seu boletim de fevereiro anunciando a regra, o regulador disse que a mudança apenas esclarece sua autoridade de longa data para permitir que bancos fiduciários nacionais conduzam atividades não fiduciárias ao lado de trabalho fiduciário. A agência declarou expressamente que a regra nem amplia nem restringe sua autoridade de concessão de licenças. Ela entrou em vigor em 1º de abril.
Um porta-voz do OCC disse na segunda-feira que a agência não comenta sobre litígios, segundo o Banking Dive. O Comptroller Gould defendeu anteriormente a abordagem da agência em relação a pedidos de bancos fiduciários, dizendo que o OCC avalia se os candidatos têm uma chance razoável de sucesso em vez de aplicar um padrão de risco zero.
A batalha legal segue meses de objeções de grupos bancários. O Crypto.news informou em julho que representantes do setor bancário estavam considerando ações legais depois que uma série de empresas de cripto e fintech buscaram ou receberam licenças de bancos fiduciários nacionais.
A Rain agora enfrenta a revisão do OCC e um período de comentários públicos
O pedido da Rain ainda requer aprovação do OCC antes que o banco proposto possa iniciar suas atividades.
A empresa disse que a revisão incluirá um período de comentários públicos, com a parte pública de seu pedido prevista para aparecer no site do OCC. A Rain não forneceu uma data para uma decisão do OCC, e o regulador segue seu próprio cronograma de revisão.
A Rain trabalhou com o escritório de advocacia Paul Hastings para preparar o pedido. A nomeação de Soto como presidente e CEO permanece sujeita à revisão do OCC, enquanto o banco proposto deve receber todas as aprovações regulatórias necessárias antes de iniciar as operações.
O desafio no tribunal federal permanece em estágio inicial. Registros públicos do processo mostram que a ICBA protocolou sua reclamação em 2 de outubro, seguida por aparições de advogados e intimações emitidas eletronicamente aos réus e autoridades federais.
A Rain disse que seu projeto de banco fiduciário nacional é uma iniciativa de vários anos. Seus programas existentes de cartão, carteira e movimentação de dinheiro permanecerão em vigor enquanto o OCC revisa o pedido de licença, e a empresa disse que o banco proposto começaria a operar somente após receber todas as aprovações necessárias.
